Відповідно до ст. 810 Цивільного кодексу, позичальник будь-якої миті може погасити кредит достроково — частково чи повністю. Банк немає права заважати йому повернути борг.
Однак клієнт має заздалегідь повідомити кредитну організацію про намір провести будь-яке дострокове погашення:
- згідно із законом попередити банк потрібно не менше ніж за 30 днів до дати повернення;
- проте кредитним договором може бути встановлений більш короткий термін повідомлення, тому уважно вивчіть усі документи.
Банк можна не повідомляти про дострокове погашення у таких випадках:
- протягом 14 днів після отримання нецільового кредиту (наприклад, споживчого);
- протягом 30 днів після отримання цільового кредиту (наприклад, іпотеки, автокредиту та ін.).
Але в обох випадках разом із тілом кредиту позичальник виплачує банку відсотки за термін користування кредитними коштами, навіть якщо вони були у вашому розпорядженні лише кілька днів.
Насправді далеко не всі банки просять заздалегідь попереджати про дострокове погашення. Кожна організація має свої вимоги. Наприклад, "Сбер" дозволяє часткове дострокове погашення споживчого кредиту в будь-який день. А Альфа-Банк — лише у дату щомісячного платежу, вказану у графіку. Також багато банків зараз дозволяють подати заявку в мобільному додатку. Деякі організації у разі повного погашення кредиту вимагають письмову заяву позичальника. Усі ці нюанси — терміни та порядок подання заявок — зазначені у кредитному договорі.
З 2011 року поправки до ст. 809 та 810 ч. 2 Цивільного кодексу заборонили банкам стягувати штрафи з клієнтів за повернення кредиту раніше строку.У разі дострокового погашення також не повинна змінюватися процентна ставка за кредитом.
Як достроково погасити кредит:
Дострокове погашення кредиту можливе частково чи повністю.
Повне погашення кредиту
Позичальник повертає всю суму заборгованості – тіло основного боргу плюс відсотки, нараховані за місяць до дати дострокового погашення. Після цього він звільняється від фінансових зобов'язань перед банком.
Після повного погашення кредиту клієнту необхідно взяти витяг з банку, де зазначено, що сума заборгованості була відшкодована в повному обсязі та претензій до позичальника у банку немає. У разі спірних ситуацій цей документ є гарантією погашення кредиту. Після погашення іпотечного кредиту слід перевірити, чи знято з об'єкта нерухомості обтяження.
Часткове погашення кредиту
Часткове дострокове погашення – це внесення в рахунок кредиту суми, яка більша за регулярний платіж, але не перевищує весь обсяг боргу. Віддавати борг банку можна частинами та будь-якими сумами. Клієнт сам визначає комфортний розмір дострокового платежу, проте деякі банки можуть встановити мінімальний поріг внесення коштів.
Коли ви робите часткове дострокове погашення, тіло вашого боргу скорочується. Далі банк зазвичай пропонує вибрати:
- зменшити термін виплати кредиту, але зберегти розмір щомісячного платежу;
- зменшити щомісячний платіж, але зберегти загальний термін погашення боргу.
Після кожного дострокового часткового погашення банк переглядає графік платежів. Нова версія зі зміненими сумами або терміном з'явиться у вашому особистому кабінеті на сайті банку або мобільному додатку.
Не слід забувати, що дострокове погашення не скасовує плановий платіж.Наприклад, ви його вносите десятого числа кожного місяця. Якщо ви перевели в рахунок дострокового погашення якусь суму п'ятого числа, то вже через п'ять днів необхідно знову поповнити рахунок у розмірі щомісячного платежу.
Плюси дострокового погашення кредиту
- Скорочення переплат і зменшення загальної вартості майна, що купується. За будь-якого кредитування відсотки нараховуються на залишок основного боргу. Якщо ви робите дострокове погашення, тіло боргу зменшується і відсотки нараховують на меншу суму. Тож ви у будь-якому випадку скорочуєте загальну переплату.
- Прискорене зняття обтяження із заставного майна. Якщо ви брали, наприклад, іпотечний кредит, то житло перебуває у заставі до виплати боргу. Здійснювати угоди з такою квартирою чи будинком досить складно. Достроково закривши кредит, ви можете продати чи подарувати нерухомість без обмежень.
- Економія на страховці. З 1 вересня 2020 року в Росії набув чинності закон, який допомагає позичальникам повернути частину сплаченої страхової премії за дострокового повного погашення кредиту. Нові правила стосуються тих, хто взяв кредит та оформив при цьому страхування життя, здоров'я чи об'єкта після 1 вересня 2020 року. Якщо за час дії кредитного договору страховий випадок не настав, то невикористану суму страхової премії мають повернути. Наприклад, ви взяли іпотеку на десять років та застрахували своє життя на цей термін, але кредит погасили за сім років. У цьому випадку невикористану суму страховки за три роки буде повернуто в повному обсязі.
Мінуси дострокового погашення кредиту
- Ризик неефективного використання грошей. Вільні гроші, за допомогою яких ви плануєте достроково закрити кредит, іноді вигідніше використовувати в інший спосіб.Наприклад, ви взяли іпотеку за ставкою 8%, накопичили кошти та хочете борг повністю закрити. Але зараз банки стали пропонувати вклади під 11%. Клієнту вигідніше покласти гроші на депозит.
- Витрата фінансової подушки погашення боргу. Багатьом людям психологічно складно мати непогашені борги, вони з усіх сил прагнуть розрахуватися з банком і можуть спрямовувати на дострокове погашення всі вільні кошти. Незалежний фінансовий консультант Наталія Смирнова зазначає, що у цьому випадку є ризик знову залізти у борги, якщо виникнуть непередбачені витрати чи зникне стабільний дохід. Вона радить не використовувати всі вільні кошти на погашення, а сформувати фінансову подушку. Її оптимальний розмір не повинен бути меншим за обсяг ваших витрат за три місяці.
- Ризик погіршення кредитної історії. Якщо клієнт регулярно бере кредити та погашає їх достроково за досить короткий період, банк може розцінити такі дії як скоєні з метою отримання комерційного прибутку. Є ризик, що це призведе до несхвалення подальших кредитів або менш вигідних умов щодо них.
Як вигідніше достроково погасити кредит
Достроково гасити кредит найвигідніше у період, коли відсотки у ньому становлять більшу частину щомісячного платежу. Інформацію про структуру кожного щомісячного платежу можна знайти у графіку платежів. Більшість кредитів гаситься за ануїтетною схемою: коли у першу половину терміну виплачуються здебільшого відсотки, а в другу — тіло боргу. Це означає, що спочатку основний борг скорочується дуже повільно, тому проводити дострокові виплати вигідніше на початку терміну кредитування.За словами Смирнової, чим довший термін кредиту, тим сильніший ефект від дострокового погашення у першу половину терміну.
До або після платежу
Наталія Смирнова пропонує спочатку уточнити у банку, коли він списує суму, спрямовану на дострокове погашення. Якщо в день щомісячного платежу за графіком, то немає сенсу вносити гроші заздалегідь.
Якщо ж дострокове внесення списується відразу, потрібно дізнатися, як банк його обробляє. Деякі установи спрямовують усю суму на погашення тіла боргу. При цьому інші банки вважають, яка сума відсотків накопичена до цієї дати, та списують її з дострокового платежу. І вже лише решта йде на дострокове погашення тіла кредиту. За такої схеми сума дострокового погашення має бути більшою за суму щомісячного платежу, інакше всі кошти підуть на відсотки, а на дострокове погашення нічого не залишиться.
Зменшити строк або суму платежу
Цей вибір залежить від вашої фінансової ситуації та стратегії. Скорочення розміру щомісячного платежу знижує навантаження бюджету сім'ї, а зменшення загального терміну виплат дозволяє швидше закрити кредит.
Якщо щомісячний платіж займає істотну частку витрат сім'ї, то має сенс спочатку достроково вносити гроші рахунок зменшення суми. І як тільки розмір платежу стане комфортним, можна змінити стратегію та скорочувати вже термін кредиту.
Але якщо ви взяли в кредит невелику суму на короткий термін і щомісячний платіж несуттєвий для вашого бюджету, то вигідніше достроковими платежами скорочувати термін кредиту.
Більшість банків дозволяють позичальнику самому обирати при кожному достроковому погашенні, що змінюватиметься — термін кредиту чи сума щомісячного платежу.Однак, деякі кредитні установи можуть обмежити вибір однією опцією, що буде зазначено в кредитному договорі.
В одних банках часткове дострокове погашення буде зроблено в день подання заявки на нього або наступного робочого дня, в інших гроші будуть списані в день щомісячного платежу за кредитом. З огляду на це краще заздалегідь переказати на кредитний рахунок і суму для щомісячного платежу, і суму для дострокового погашення. Це допоможе не допустити випадкового прострочення кредиту, оскільки підтверджена клієнтом заявка на часткове дострокове погашення прирівнюється банком до позачергового щомісячного платежу.
Повне дострокове погашення також, як правило, можна зробити в онлайн-банкінгу. Проте бажано подати заяву на дострочку та подальше закриття кредитного рахунку в офісі банку. Це допоможе уникнути ситуації, коли сума повного дострокового погашення буде розрахована некоректно. Це можливо, якщо ви, наприклад, хочете зробити погашення ввечері, коли операційний день банку закінчено.
Повне дострокове погашення варто робити, якщо ви впевнені, що відкладені гроші не знадобляться вам найближчим часом. Якщо такої впевненості немає, можна обмежитись кількома частковими достроковими погашеннями. Так ви одночасно скоротите переплату за кредитом і застрахуєте себе від можливої нестачі грошей.
Зменшити термін чи платіж
Зазвичай банк пропонує два види часткового дострокового погашення: зі скороченням терміну кредитування чи зменшенням суми щомісячного платежу. Єдиної формули, що вибрати, ні, доведеться робити розрахунки у кожному окремому випадку.
Припустимо, сума боргу за вашим поточним кредитом становить 1,5 млн рублів. Ставка – 21% річних, а термін кредитування – 5 років.
У цьому випадку переплата за кредитом становитиме:
| близько 930 тисяч рублів | якщо не робити дострокові погашення |
| близько 890 тисяч рублів | якщо зробити дострокові погашення за весь термін на 100 тисяч рублів (при зменшенні щомісячного платежу) |
| близько 810 тисяч рублів | якщо зробити дострокові погашення весь термін на 100 тисяч рублів (при зменшенні терміну кредиту). |
Відповідно, якщо термін закінчення кредиту настане ще нескоро, можливо, вигідніше скоротити саме його за часткового дострокового погашення. У той же час, якщо сума щомісячного платежу є для вас занадто великою з точки зору кредитного навантаження, логічніше зменшити її.
Чим раніше ви почнете робити хоча б невеликі часткові дострокові погашення, тим меншою буде ваша підсумкова переплата за кредитом.
Так як перші кілька платежів за кредитом традиційно майже повністю йдуть на виплату відсотків, варто починати робити достроки навіть у перший рік кредитування. Їх необов'язково вносити щомісяця, досить робити часткові погашення у міру сил та можливостей. Можна навіть чергувати погашення зі зменшенням терміну кредиту та суми щомісячного платежу (якщо банк дозволяє обидва варіанти).
Коли у вас є кілька кредитів
Як зрозуміти, який кредит достроково гасити першим, якщо ви їх кілька? Припустимо, це кредитна картка, іпотека та споживчий кредит.
Комусь видається важливішим спочатку сплатити іпотеку, щоб бути впевненим, що на житло банк більше не може претендувати. Але іпотека – це довгостроковий кредит. Навіть з урахуванням часткових дострокових погашень закривати ви його, швидше за все, довго.
Хтось вважає, що першим потрібно гасити найменший кредит. У цьому є сенс: погасити борг по споживчому кредиту на 150 тисяч рублів набагато простіше і швидше, ніж за кредитною карткою на 800 тисяч рублів. Але що, якщо ставка за кредиткою — 30% річних, а за «потребою» — лише 15%?
Якщо ви хочете знизити саме переплату, то часткове дострокове погашення краще робити спочатку за найдорожчим кредитом — там, де вища відсоткова ставка.
Якщо вам стало непідйомним загальне навантаження за кредитами, Краще віддати пріоритет достроковому погашенню кредиту з найбільшим щомісячним платежем.
Однак пам'ятайте, що кожен щомісячний платіж включає як суму боргу, так і суму нарахованих на нього відсотків. Виходячи з умов ваших кредитних продуктів, можливо, за рефінансованим кредитом з платежем 19 тисяч рублів на місяць основна частина йде на оплату боргу, тобто переплата виходить невисокою (3 тисячі рублів). У той же час по споживчому кредиту з платежем 10 тисяч рублів на місяць 5 тисяч йде на відсотки. Виходить, що потрібно робити розрахунки за всіма кредитами та порівнювати, щоб прийняти найкраще рішення, виходячи з ваших цілей.
Розрахувати загальну переплату за кредитом та вигоду від часткового дострокового погашення можна самостійно у будь-якому кредитному калькуляторі онлайн. Також можна попросити безкоштовну консультацію з цього питання у кредитного менеджера вашого банку
Підготовка до дострокового погашення
Якщо ви запланували часткове або повне дострокове погашення кредиту, необхідно відповісти собі на кілька питань.
1. Чи залишаться у вас вільні гроші після дострочки?
Якщо на дострокове погашення ви плануєте витратити всі гроші із заначки, краще з ним почекати.Бажання швидше розлучитися з кредитними зобов'язаннями не повинно збільшувати ризик залишитися без можливості оплатити раптову важливу витрату у вигляді ремонту холодильника або здачі медичних аналізів.
2. Наскільки дострокове погашення змусить вас тугіше затягнути пояси?
Якщо після дострочки вам доведеться якийсь час жити на хлібі та воді, це не найкраще рішення. Воно здатне за підсумком загнати вас у нову кредитну кабалу, більшу за колишню.
3. Звідки плануєте брати гроші на дострокове погашення?
Якщо це просто вільні гроші чи частина чергової зарплати, то питань немає. Однак якщо для дострочки ви плануєте забрати гроші зі вкладу, втративши прибутковість по ньому, або взяти гроші з інвестицій, можливо, варто почекати з достроковим погашенням. Вклад чи інвестиції можуть принести більше вигоди, ніж скорочення переплати за кредитом.
За дострокового погашення кредиту скорочується переплата банку. Про це всі знають, але запитують: коли найкращий час для внесення дострокових платежів і що вигідніше – скорочувати термін чи суму. Ми порахували.
Дострокове погашення кредиту – право позичальника
Кожен російський позичальник має право достроково гасити кредит. Він може це зробити як повністю, і частково. Банк не може перешкоджати у поверненні боргу. Він повинен враховувати дострокові платежі та скорочувати суму переплати.
Після кожного дострокового погашення банк переглядає графік платежів і надсилає нову версію позичальнику: вона може відображатися в особистому кабінеті на сайті банку, у додатку або банк може надіслати графік електронною поштою.
Чим раніше, тим вигідніше
У графіку платежів відображено всі виконані та майбутні обов'язкові платежі, а також розписано їх структуру, де є:
На перших етапах відсотки у структурі щомісячного платежу переважають над тілом боргу. Потім ця пропорція змінюється, і до закінчення терміну кредиту на відсотки вже припадає менша частка у структурі платежу і практично вся сума йде у погашення тіла боргу.
Жителька Нижнього Новгорода Ольга К. 11 січня 2024 року взяла на 10 років кредит у 5 млн рублів за ставкою 15% річних. У договорі сказано, що жінка вноситиме обов'язкові платежі 1-го числа кожного місяця. Щомісячний платіж нею становитиме 80 667,48 рублів, нараховані відсотки – 4 584 322,19 рублів. Усього ж вона заплатить 9584322,19 рублів, що включає і борг, і відсотки. Якщо Ольга К. чітко дотримуватиметься графіка – платитиме вчасно і не вноситиме дострокові платежі, то в структурі першого обов'язкового платежу в 80 667,48 буде наступний розподіл:
тіло боргу: 37 634,69 рублів
відсотки: 43 032,79 рублів
Далі пропорція змінюватиметься і структура останнього платежу виглядатиме так:
тіло боргу: 78 838,07 рублів
відсотки: 1 829,41 рублів
Попередньо розрахувати умови щодо свого кредиту можна за допомогою кредитного калькулятора. Але точні цифри потрібно обов'язково дізнаватися у свого банку.
При достроковому погашенні платіж йде рахунок погашення тіла боргу. Відповідно, скорочується загальна сума кредиту. Це веде до того, що відсотки, що нараховуються на залишок, зменшуються.
На початку, коли позичальник переважно сплачує відсотки, вносити дострокові платежі вигідніше, ніж наприкінці, коли основні відсотки вже виплачені і відбувається погашення тіла боргу.
Скорочуємо термін чи суму?
При внесенні дострокових платежів банк зазвичай дає вибрати з двох варіантів:
- скорочення терміну кредиту за незмінності обов'язкового платежу,
- скорочення суми щомісячного платежу за незмінності терміну кредиту.
Якщо скоротити термін, кредит можна погасити швидше. Якщо це іпотека, це дозволить швидше зняти заставу з квартири або будинку. Це, у свою чергу, дозволить вільно розпоряджатися майном – наприклад, не потрібно буде питати дозволу банку на продаж.
Якщо скоротити суму щомісячного платежу , то кредитне навантаження стане нижчим. Це може бути спокійнішим для сім'ї, яка, наприклад, боїться втратити постійне джерело доходу.
Жителька Нижнього Новгорода Ольга К. за тих же даних вирішила щомісяця достроково погашати кредит на 10 тис. рублів. При зміні терміну це зменшить загальну вартість кредиту для неї на 1135747,75 рублів, а сам термін скоротиться на 2 роки і 1 місяць, нараховані відсотки становитимуть 3448574,44 рубля.
За зміни суми платежу загальна вартість кредиту зменшиться на 473 688,25 рублів, а нараховані відсотки становитимуть 4 110 633,94 рубля.
Розрахунки показують, що вигідніше скорочувати термін кредиту. У цьому випадку переплата за інших рівних буде нижчою.
Дострокове погашення не скасовує планового платежу. Якщо дата обов'язкового платежу – 10 число місяця, а 5 числа позичальник переказав гроші у рахунок дострокового погашення, то вже за п'ять днів потрібно буде знову поповнити рахунок у розмірі щомісячного платежу.
Не обов'язково надавати перевагу одному способу дострокового погашення. Їх можна чергувати. Наприклад, один місяць скорочувати термін, інший – суму. Це дозволить зменшити термін кредиту і при цьому зробити платіж комфортнішим для сім'ї.
Є ще одна схема: скорочувати суму щомісячного обов'язкового платежу, але не розслаблятися і платити стільки ж, скільки при першому погашенні. Інші дострокові погашення ця схема не скасовує.
Тобто, фінансове навантаження буде тим самим, що й при скороченні терміну платежу, але при виникненні якоїсь надзвичайної ситуації, наприклад при втраті роботи, є можливість платити лише обов'язковий платіж, який при скороченні суми буде нижчим, ніж при скороченні терміну.
Багато позичальників недооцінюють значення дострокового погашення та вносять лише обов'язкові платежі. Тим часом кожна тисяча рублів, внесена понад зобов'язання, має значення: скорочує суму боргу і відповідно переплату банку. Розрахувати зиск дозволяють калькулятори іпотеки з достроковим погашенням.
Якщо взяти в кредит на 20 років 10 млн рублів при ставці 15% річних і щомісяця платити всього на тисячу рублів більше, то за рахунок дострокових погашень загальна вартість кредиту зменшиться на 1178980,10 рублів, а його термін скоротиться на 11 місяців.
Коли достроково гасити кредит не вигідно?
Достроково гасити кредит вигідно не завжди. У попередні роки банки у кооперації із забудовниками, наприклад, видавали багато позик під 1%, 0,1% і навіть 0,01% річних. Здебільшого це супроводжувалося надбавкою до ціни нерухомості. Наразі таких ставок на ринку практично немає і виплачувати такі хитрі кредити достроково невигідно, оскільки згодом на руку позичальнику гратиме інфляція. Одна справа – гасити іпотеку швидше та намагатися мінімізувати переплату банку, інша – коли квартира, по суті, куплена на виплат.
Те саме стосується і програм пільгової іпотеки.Взяти житловий кредит у регіонах Далекого Сходу, наприклад, можна за ставкою до 2%, іпотека для IT обмежена 5%, сімейна іпотека – 6%, іпотека з держпідтримкою – 8%.
При цьому зараз можна розмістити гроші на депозиті у банку за ставкою 15%, а то й 16% річних. Найвигідніше розмістити вільні гроші на вкладі, а потім отримати всю суму (тіло депозиту + відсотки) та направити її на погашення іпотеки.
Також варто враховувати, що дуже часта практика з достроковим погашенням великої кількості кредитів може негативно позначитися на кредитній історії. Якщо клієнт часто бере кредити та погашає їх раніше встановленого договором терміну, це розцінюватиметься банком як дія з метою отримання комерційного прибутку, що може призвести до відмови та складнощів з оформленням нових позик.